ABD’ye her yıl 1 milyondan fazla öğrenci geliyor ve bunlar eğitimleri için 30 milyar $ harcıyorlar. Mezuniyetlerinden sonra iş bulma konusunda gayet yetkin durumda olan bu kişiler, otomobil, ev veya benzeri şeyler satın almak için kredi alamıyorlar. Çünkü kredi süreçlerinde kullanılan resmi not sistemine erişimleri henüz bulunmuyor.
Stilt isimli şirket, yabancı uyruklulara 25.000 $’a kadar yardım sağlayarak bu soruna çözüm bulmayı istiyor. Şirket, bir kişinin borç almaya uygun olup olmadığını anlamak için, o kişinin iş geçmişine, okul not dökümüne, vize durumuna, sosyal medya profillerine ve banka hesaplarına bakıyor. Bu bilgilerin hepsi Stilt’in algoritmasına veri olarak giriliyor. Bu algoritma, sonuç olarak o kişiye borç verilip verilmeyeceğini söylüyor.
Şirket, borcun hangi amaçla istendiğini de göz önünde bulunduruyor: kira ödeme, okul harcı ödeme, önceki borçların yeniden yapılandırılması, taşınma yardımı vb.
Stilt, tek bir genel not yerine üç farklı yere bakıyor: iş bulabilme ihtimaliniz, nakit akışını yönetmede ne derecede sorumlu davrandığınız ve memleketinize geri dönmeye yatkınlığınız.
Güvenilir olmayan adaylara borç verilmesini önlemek Stilt için önemli. Bu amaçla geleneksel kredi raporlarında yer alan bilgilerden daha fazla bilgi talep ediyor. Örneğin faturalarınızı ödeme durumunuz, I-20 formunuz, iş görüşmesine davet mektuplarınız, önceki iş deneyiminiz ve daha fazlası…Kimliğinizi doğrulamak için vizeniz, pasaportunuz, çalışma izni belgeniz ve okul not dökümünüzü şirkete ibraz etmeniz gerekiyor. Bu bilgilerle yasal anlamda uygunluk kontrol ediliyor.
Bu detaydaki kişisel bilgiyi, özellikle de banka hesabınıza erişim bilgilerinizi birilerine vermek rahatsız edici olabilir. Stilt bu bilgilerin güvenliğini sağlamak için 256-bit kriptolama kullanıyor. Şirket banka hesabı bilgilerinizi alabilmek için, Plaid adlı bankalar arası bilgi alışverişi sağlayan platformu kullanıyor. Böylelikle Stilt banka kullanıcı adınızı ve şifrenizi hiç bir şekilde görmüyor.
Tüm bilgileriniz Amazon’un bulut hizmeti Amazon Web Services üzerinde depolanıyor ve bu bilgiye sadece Stilt’in kurucu ortakları erişebiliyor. Normal durumda bu bilgilere tekrar erişim sağlamaya gerek olmuyor.
Stilt, Columbia Üniversitesinde oda arkadaşları olan Rohit Mittal ve Priyank Singh tarafından bir startup hafta sonu etkinliğinde kuruldu. İkili, işin başında sadece expat’lar için daha iyi işleyecek kredi risk verisi modeli oluşturma fikrini test etmeyi düşündüklerini söylüyor. Bu fikir en üst seviyede ilgi ve takdir görse de, projeyi birkaç ay askıya alıyorlar. Ancak sonradan, insanların web sitesinde profillerini oluşturmaya başladıklarını fark ediyorlar.
Mittal ve Singh, sonunda kendi birikimlerinden insanlara borç vermeye başlıyorlar. Daha sonra girişim hızlandırıcı programı olan Y Combinator’a başvuruyorlar. Hizmet şu an New York eyaletinde yaşayanlara açık ve 25.000 $’a kadar borç talebinde bulunulabiliyor.
Stilt aslında San Francisco’da kurulu. New York’ta hizmet vermelerinin nedeni ise regülasyonların burada daha gevşek olması. Mittal’in söylediğine göre New York’ta 25.000 $’a kadar, yıllık %16’dan düşük faizli borç vermek için lisans gerekmiyor. Aslında bu tip regülasyonlar, borç verenlerin borçlananları suistimal etmesini önlemek için var. Ortalama geri ödeme süresi 6 ay ile 24 ay arasında değişiyor.
Şirketin müşteri profiline ilişkin paylaştığı bilgiler aşağıda yer alıyor.
Stilt’in belirttiğine göre ABD’de uzun dönem vizeye sahip yaklaşık 4.5 milyon expat var. Bunların yaklaşık 1 milyonu, çoğunluğu Çin, Hindistan, Kore’den olan öğrenciler. Bunlar eğitimleri için 30 milyar $ harcıyorlar.
Borç genellikle %7.5 – %15 arası faizlendiliyor. Stilt, şeffaf fiyatlama uyguladıklarını belirtiyor. Ayrıca koşullar, borç alabileceğiniz miktar, faiz oranı ve diğer tüm konuların evraklarla açıklandığını ekliyorlar. Eğer borç almaya uygun görülmezseniz, şirket size nedenlerini açıklayan bir mektup gönderiyor.
Stilt bu güne kadar 35 kişiye toplam 300.000 $ sağladı. Onay süreci ortalama 1-2 gün sürüyor.
Stilt, borç verme sektöründe faaliyet gösteren SoFi, Ernest, Commonbond şirketleri ile rekabet içinde. Mittal, ellerinde bir algoritma bulundurdukları için avantajlı konumda olduklarını düşünüyor ve ekliyor: “Veriyi nasıl anlayacağımızı ve sayısal forma çevireceğimizi biliyoruz.”
Mittal devam ediyor: ” Biri parayı alsa ve ülkesine dönse ne mi olur? Evet pek çok farklı nedenden ötürü memleketine dönmek zorunda kalan insanlar olduğunu biliyoruz. Başvuru sürecimiz, bu nedenlere ilişkin ipucu verecek şekilde tasarlandı.”
Stilt, gelecekte faaliyet alanını genişletecek. California’da borç verme lisansı almak için çoktan başvurmuşlar bile. Daha ilerisi için ise, bireysel borçların yanı sıra işletmelere yönelik işlere ilgi göstereceklerini belirtiyorlar.