PayPal Credit: Online Alışverişte Esnek ve Kolay Ödeme

Shop.com kullanan tüketiciler, son dönemde bazı ürünler için yeni bir pazarlama yöntemine tanık oluyorlar. Bu yöntem genellikle yüksek tutarlı ürünlerde kullanılıyor. Örneğin Dell Inspiron Laptop’a bakıyorsunuz. Ürün açıklamasının altında, “Kolay Ödemenin Keyfini Çıkarın” diyen bir PayPal Credit butonu gözünüze çarpıyor.

Şirket, ürünü belli bir indirimle hemen alma veya ödemeleri 9 aya yayma arasında seçim imkanı sunuyor. Teklifin cazibe yarattığı ve etkili olduğu görülüyor. Shop.com bu uygulamaya Temmuz’da geçmişti. Söylenene göre o günden bu güne ortalama sipariş tutarı 123$’dan 140$’a çıktı ve alıcıların yüksek tutarlı elektronik harcamaları arttı.

2.6 trilyon $’lık sektör, bugüne kadar bankalar ve kredi kartı şirketlerinin hakim olduğu bir alandı. Ancak PayPal, San Francisco girişimi Affirm Inc. ve İsveçli ödeme işleme şirketi Klarna gibi şirketlerin girişi ile sektöre çeşitlilik gelmesi bekleniyor. Amazon.com şimdilik bu yöntemi Amerika’da uygulamıyor ancak Britanya’da 567$ üzerindeki alımlar için taksitlendirme imkanı sunmaya başladı. Amaç, kredi kullanımını tek bir butona basarak çabuk ve kullanışlı hale getirmek.

Dijital ödeme şirketleri,  mobil alışveriş pazarından pay alma konusunda iştahlılar. Harcamalar mobil cihazlara kayınca PayPal, Affirm ve Klarna gibi şirketler, fiyatlama alışkanlıklarını değiştirmeyi bir fırsat olarak görmeye başladılar.

Ana hedeflerden biri Y kuşağı; yani milenyum öncesi doğanlar. Bu kişiler telefonları üzerinden alışveriş yapmaya yatkınlar ve bugünlerde evlenip mobilya, TV, beyaz eşya gibi yüksek tutarlı harcamalar yapmaya başladılar.

PayPal teklifi müşterinin önüne, ödemeyi yapmaya hazır olduğu anda çıkıyor. Bu nedenle diğer kredi kartı şirketlerine göre avantajlı sayılabilir.

PayPal ve diğer şirketlerin online kredi tekliflerinin, düşük gelirli tüketicilerin fazla harcama yapmasına yol açacağına dair endişeler var. Affirm’in faizleri, tüketicinin kredi skoruna göre %30’a kadar çıkabiliyor. Bankrate.com’a göre sabit faizli kredi kartlarının faizi ise ortalamada 13.1 civarında. Bir butona basarak kredi kullanım kolaylığı, bazı tüketicilerin geri ödemenin yapılmaması durumunda ceza uygulanacağı gibi koşullar barındıran açıklamaları okumamalarına neden olabilir. Örneğin PayPal, geç ödeme durumunda 35$ gecikme bedeli alıyor.

Ticari işletmeler ve ödeme şirketleri, yumuşak ve kolay ödeme isterken regülatör kurumlar ise, kuralların tamamına açıkça yer verilmesini istiyorlar. PayPal Mayıs ayında Amerika Tüketici Finansal Koruma Bürosu’nun bir şikayetini sonlandırabilmek için 25 milyon $ ödemeyi kabul etmişti. Varılan anlaşmanın bir parçası olarak PayPal, tüketicilerin neye üye olduklarını daha iyi anlamaları için koşulları açıklayan ortamlarda iyileştirme yapacağını söylemişti.

2008 yılında BillMeLater’ı satın alarak kredi işine giren PayPal, online kredi işine girişenlerden en agresif hareket edeni. Başlattığı servis daha sonra PayPal Credit adını aldı ve 30 Eylül itibari ile 3.4 milyar $ tüketici kredisi büyüklüğüne ulaştı.

PayPal geçen yıl, Comenity Capital Bank ile iş ortaklığı yaparak Easy Payments hizmetini vermeye başladı. Amerika’da shop.com, Keurig ve Canon gibi büyük işletmelerle ve Britanya’da Apple ile ortaklık sağladı.

PayPal, kredi kararını verirken kendi özel algoritmalarını kullanıyor. Bu algoritma, müşterinin PayPal kullanım geçmişine bakıyor. Dolayısı ile düşük kredi skoru nedeniyle bir bankadan ret cevabı alan biri, PayPal’dan kredi alabiliyor. Operasyonu yürüten Steve Allocca, tabana yaygınlıklarının geniş olduğunu ve bunun şirkete büyük avantaj sağladığını söylüyor. PayPal, 30 Eylül’de biten çeyrek dönem içinde, 173 milyon müşteriden toplam 70 milyar $’lık işlem yapmıştı. Allocca, rakiplerine göre daha büyük ölçeğe ve değeri büyük olan kendilerine özel veriye sahip olduklarını belirtiyor.

PayPal kurucu ortağı Max Levchin de online alışverişte tüketici kredisi sunma konusunu fırsat olarak görenlerden. 2012’de Affirm adlı şirketi kurdu ve Khlosa Ventures ve Andreessen Horowitz’den 325 milyon $ yatırım toplamayı başardı. Affirm’in kredi verdiği en büyük kategori mobilya. İkinci sırada güzellik ve bakım ürünleri geliyor.

İsveçli Klarna, Amerika’ya geçen yıl girdi ve henüz adını açıklamadığı bir banka ile iş ortaklığı kurarak tüketici kredisi sunmaya bu yıl içinde başlamayı planlıyor. Avrupa’da kurulan şirket, online sipariş edilen ürünlerin bedelinin ödenmesi için 14 gün veriyor. Amaç, tüketicilerin ödemeyi ürün eline geçtikten sonra yapması yöntemiyle e-ticarete olan güveni artırmak.

Şirket kredi talebine ilişkin kararı, 200’den fazla değişkeni kontrol ederek veriyor. Bunların arasında başvuranın kullandığı cihaz türü, başvuru saati, başvurunun nerede yapıldığı gibi kriterler var. Şirketten Erik Engellau-Nillson, online mağazaların mobil cihazlar üzerinde basit kredi teklifleri sunmayı ve böylece daha fazla alışveriş yapılmasını sağlamak istediklerini söylüyor. Nillson, mobil deneyimin halen eksik olduğunu ekliyor.

Türkiye ise kredi kartına taksit gibi yaratıcı bir çözümle bu sorunların önemli bir kısmını; kimi kategorilerde sunulan yasakları saymazsak; aşmış gibi… Tabi finansal okuryazarlığın belli bir seviyenin altında kaldığı ülkemizde bu “aracı” sağlıklı kullanmayıp; başka nedenler de var tabi ki; borç sarmalının içine girenlerin sayısı da az değil.

Etiketler